这张来自社保系统的核定单上，基础养老金1008.18元，个人账户养老金467.72元，加起来就是这个数。它和你想象中“每月两三千”的退休生活，差距可能有点大。
很多人坚信，社保交满15年就万事大吉，按最低档交最“划算”。但这个流传已久的说法，正在被一张张真实的退休金账单打破。
交满15年社保，确实达到了领取养老金的法定最低门槛。但请注意，这只是张“入场券”。国家的养老保险制度，核心原则是“多缴多得，长缴多得”。
更关键的是，政策的风向已经变了。根据渐进式延迟退休的安排，从2030年开始，领取养老金的最低缴费年限将不再固守15年，而是要逐步提高。
这意味着，现在卡着15年线的人，未来可能会面临新的规则。15年是当下的底线，但绝不是可以高枕无忧的终点线。
觉得公式复杂？其实很简单。你每月领的养老金，主要就两块：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金是大头，能占到六七成。它和三个数直接相关：你退休时当地的计发基数、你这么多年缴费的平均档次、以及你总共交了多少年。
2026年，各地的计发基数已经公布。上海最高，每月12434元；北京11256元；江苏8917元；山东7831元；黑龙江7705元。你退休地的经济越发达，这个基数就越高。
如果你一直按最低档交，缴费指数就是0.6。交满15年的话，基础养老金大约就是当地计发基数的12%。在江苏，就是8917元乘以12%，约等于1070元。
另一部分是个人账户养老金。你每月交的养老保险费，有8%会进入这个账户，并且每年会产生利息。退休时，账户里总共有多少钱，除以一个固定的月数（比如60岁退休除以139个月），就是每月领的金额。
按最低档交15年，到退休个人账户里大概能有6万5千元左右。除以139，每月差不多468元。两部分相加，就是最终到手的数目。
所以，按最低档交满15年，在不同城市能领多少钱，其实是一道可以算清的数学题。
在上海，按2026年基数算，大约每月2200元。在江苏、山东这类省份，就是1450到1500元这个区间。在计发基数更低的地方，可能只有1300多元。
这些不是预测，而是正在发生的现实。有上海的阿姨，缴满15年，今年二月退休金到账1992.3元。有江苏的灵活就业大姐，同样条件，每月领1304元。
只盯着“15年”和“最低档”，你会错过最重要的部分：时间和档次的威力。
同样在江苏，一直按最低档交。如果交20年，每月养老金能跳到2050元左右；交25年，能到2560元左右；交满30年，就能超过3000元。每多坚持5年，每月可能多领500到600元。
如果固定只交15年，但把缴费档次从最低的60%提高到普通的100%，每月养老金能从1475元涨到2460元，多了近一千块。要是按200%的高档交，每月能拿到4360元，是最低档的近三倍。
第一个坑：“交满15年就行，多交不如存银行”。算笔账就明白，按最低档交15年，总投入大概8到10万，退休后每月领近1500元，大约五六年就能回本。之后只要活着，就能一直领下去，而且国家还会每年给退休人员涨养老金。这笔终身稳定、还能抗通胀的现金流，是银行存款无法比拟的。
第二个坑：“最低档和高档，退休后差不了多少”。前面的数据已经很清楚，同样是15年，中档比最低档每月多领近一千元。按领取20年算，总额差距能达到24万元。这可不是“差不多”。
第三个坑：“现在还年轻，以后一次性补上”。政策明确规定，2011年7月以后参保的人，到了退休年龄如果没交够年限，只能一年一年往后缴，直到交满为止，不能一次性补缴。年轻时觉得压力小，拖到年纪大了，缴费负担更重，还可能因为缴费年限短，最终领得也少。
每月一千多块的退休金，在你所在的城市，能覆盖什么样的生活？是仅仅够买米买菜，还是能让你偶尔下个馆子、旅个游，从容地面对未来的二三十年？
当“多缴多得、长缴多得”从一个口号，变成眼前这些具体的数字时，你对“交满15年就行”这句话，还那么有信心吗？
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